11月6日，中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融棋局再落一子，旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)攜手眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首個(gè)O２Ｏ合作共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌——“保骉（biao）”車險(xiǎn)。據(jù)悉，這也是國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)改后首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本，保骉車險(xiǎn)將率先在首批進(jìn)行費(fèi)率改革的6省市中開(kāi)展，并隨費(fèi)改節(jié)奏推廣到全國(guó)。
據(jù)介紹，所有保骉車險(xiǎn)用戶都將受贈(zèng)OBD設(shè)備（車載硬件）使用權(quán)，在獲得用戶授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，為車險(xiǎn)的多維度定價(jià)和服務(wù)推送提供參考，平安與眾安也將根據(jù)用車的習(xí)慣、頻次、程度等，來(lái)設(shè)計(jì)用戶的“理想車險(xiǎn)”產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”。業(yè)內(nèi)人士指出，這是首次由兩家保險(xiǎn)公司以合作共保形式推出的車險(xiǎn)，并正式提出多維度定價(jià)因子和差異化服務(wù)等概念，意味著保骉車險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的范式，以領(lǐng)路人身份搭建未來(lái)車險(xiǎn)的藍(lán)圖。
O2O合作創(chuàng)新
共保模式定義互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)
特斯拉CEO Elon Musk曾說(shuō)過(guò)，“去火星，是我能想到的最激動(dòng)人心的冒險(xiǎn)。”１１月６日“保骉”車險(xiǎn)的發(fā)布會(huì)正是以“上火星”為主題，平安、眾安產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員帶領(lǐng)現(xiàn)場(chǎng)觀眾一起大開(kāi)腦洞，共同探索未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的藍(lán)海。
根據(jù)雙方披露的合作信息，保骉車險(xiǎn)將以合作共保的形式聯(lián)手，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖將差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在定價(jià)方面，保骉車險(xiǎn)依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進(jìn)行定價(jià)；在核保方面，該產(chǎn)品將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對(duì)車主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的線下理賠服務(wù)能力，為客戶提供多通道場(chǎng)景式的服務(wù)體驗(yàn)。
“平安是國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)頭羊”，在談及雙方合作時(shí)，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁表示，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)藍(lán)海中，眾安需要平安這樣的合作伙伴，作為領(lǐng)路人共同探索車險(xiǎn)未來(lái)。
憑借其積累的歷史數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的定價(jià)能力，平安產(chǎn)險(xiǎn)深度參與了整個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程，同時(shí)保骉車險(xiǎn)的真正落地，更離不開(kāi)平安行業(yè)領(lǐng)先的理賠服務(wù)能力。據(jù)了解，2015年平安產(chǎn)險(xiǎn)上線了車險(xiǎn)理賠新模式，業(yè)內(nèi)率先由傳統(tǒng)直線式向多通道場(chǎng)景式組合車險(xiǎn)理賠模式轉(zhuǎn)變：簡(jiǎn)單車損、人傷類案件，客戶可通過(guò)一個(gè)電話即自主完成理賠全流程；必須要現(xiàn)場(chǎng)查勘處理的案件，平安產(chǎn)險(xiǎn)依靠自主研發(fā)的E理賠手持智能終端，可一站式完成現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、收單，在一個(gè)觸點(diǎn)解決所有客戶需要。截至目前，超1/4的平安客戶享受過(guò)賠款1日內(nèi)到賬的極簡(jiǎn)體驗(yàn)。
多維度定價(jià)因子
車險(xiǎn)費(fèi)改后首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)5000億，車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望突破萬(wàn)億，市場(chǎng)前景廣闊。 ２０１５年2月3日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，提出6月份在六省市正式啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)。
“大數(shù)據(jù)可能會(huì)改變你對(duì)車險(xiǎn)的理解”，平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國(guó)平曾指出，大數(shù)據(jù)可以讓車險(xiǎn)從一類一價(jià)邁向一人一車一價(jià)，“駕駛?cè)说纳?、心理、行為模式，以前可能做不到用?shù)據(jù)衡量這些指標(biāo)，以后可以慢慢可以做到。未來(lái)的車險(xiǎn)定價(jià)，價(jià)格跟車和駕駛?cè)耍ㄐ旭偮窂蕉加嘘P(guān)聯(lián)。”
此次保骉車險(xiǎn)提出多維度因子定價(jià)概念：在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度（區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等）對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。這意味著保骉車險(xiǎn)將整合合作雙方既有的大數(shù)據(jù)資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，以豐富車險(xiǎn)的定價(jià)因素。
而車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)開(kāi)發(fā)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)有著先天的優(yōu)勢(shì)。平安產(chǎn)險(xiǎn)精算部負(fù)責(zé)人透露，早在2002年平安產(chǎn)險(xiǎn)就推出國(guó)內(nèi)首張與國(guó)際接軌細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)費(fèi)率表。“加之我們3500萬(wàn)車險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)積累，將為保骉車險(xiǎn)多維度因子的精準(zhǔn)定價(jià)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”
無(wú)科技不車險(xiǎn)
車聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)車險(xiǎn)新趨勢(shì)
此次保骉車險(xiǎn)的另一大亮點(diǎn)是車聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用：所有保骉車險(xiǎn)用戶都將受贈(zèng)OBD設(shè)備使用權(quán)，在消費(fèi)者授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，之后，眾安保險(xiǎn)將對(duì)用戶的駕駛行為習(xí)慣進(jìn)行分析，根據(jù)用車的頻次、程度，來(lái)設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，為車險(xiǎn)的多維度定價(jià)和服務(wù)推送提供參考。
未來(lái)，以O(shè)BD、ADAS等為代表的車載硬件技術(shù)將成為車險(xiǎn)乃至整個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的助推器。眾安車險(xiǎn)創(chuàng)新中心相關(guān)負(fù)責(zé)人杜俊林表示，“互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)中最重要的就是數(shù)據(jù)的獲取。UBI（以駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價(jià)模式）等就是基于硬件設(shè)備的創(chuàng)新及模型的優(yōu)化，未來(lái)甚至能精細(xì)到在極端天氣時(shí)提前給車主各種安全的建議，最終帶來(lái)賠付率的降低。”
“獲取車主駕駛習(xí)慣、行車路徑等數(shù)據(jù)，車聯(lián)網(wǎng)是一種實(shí)現(xiàn)途徑，如果你擁有良好的駕駛習(xí)慣，保險(xiǎn)公司就可以給你優(yōu)惠。”王國(guó)平強(qiáng)調(diào)，車險(xiǎn)的目的除了保障車主權(quán)益，同時(shí)也會(huì)引導(dǎo)車主改善風(fēng)險(xiǎn)。“值得注意的一點(diǎn)是，假設(shè)你裝載了車聯(lián)網(wǎng)，并愿意與保險(xiǎn)公司分享行駛數(shù)據(jù)，這本身會(huì)促使你自覺(jué)改善駕駛風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)，已經(jīng)得到證實(shí)。”目前，保骉車險(xiǎn)推出的“好車主好服務(wù)”即通過(guò)ＯＢＤ收集車主信息、根據(jù)大數(shù)據(jù)篩選出駕駛習(xí)慣好的車主，向他們推送洗車、養(yǎng)車、用車等車生活增值權(quán)益，鼓勵(lì)用戶提升信用和駕駛習(xí)慣。
“保骉車險(xiǎn)受益于OBD等車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)我們也希望未來(lái)，隨著保骉車險(xiǎn)的普及，能夠讓更多車主正確認(rèn)識(shí)OBD等車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，期待保骉車險(xiǎn)能反哺整個(gè)車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。”眾安保險(xiǎn)COO許煒透露，保骉車險(xiǎn)未來(lái)將利用OBD技術(shù)鼓勵(lì)綠色出行，有效降低排放量。
“互聯(lián)網(wǎng)是一種生態(tài)，科技和移動(dòng)互聯(lián)正在改變一切?；ヂ?lián)網(wǎng)+則開(kāi)創(chuàng)了另一種新的生態(tài)，未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅提供風(fēng)險(xiǎn)保障，更注重提供極致的用戶體驗(yàn)。“平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國(guó)平透露，立足平安集團(tuán)“一扇門(mén)、兩個(gè)聚焦、四個(gè)市場(chǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，平安產(chǎn)險(xiǎn)近年來(lái)持續(xù)應(yīng)用科技手段提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)積極推動(dòng)跨界融合，為用戶帶來(lái)更多領(lǐng)域服務(wù)體驗(yàn)的提升。“相信平安的精益服務(wù)與眾安的互聯(lián)網(wǎng)基因的深度融合，將為行業(yè)帶來(lái)更多變革的可能。”
剛剛發(fā)布的三季報(bào)顯示，平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正在高速增長(zhǎng)。截至2015年9月30日，平安互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模近1.97億，較年初增長(zhǎng)43.2%，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶總量達(dá)1.45億。同時(shí)，移動(dòng)端用戶增長(zhǎng)迅猛，APP總用戶規(guī)模達(dá)7,257萬(wàn)，較年初增長(zhǎng)268.2%。
