今日，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)示范條款正式出臺(tái)，每年2400元的稅優(yōu)扣除限額、一視同仁的低投保門檻以及不低于80%的賠付率要求等種種落到實(shí)處的大眾優(yōu)惠，均表明商業(yè)健康險(xiǎn)的“春天”可能即將到來(lái)。今年8月，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。4個(gè)月之后，《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》終于出臺(tái)，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品指引框架及示范條款也隨之落地，這對(duì)于行業(yè)及普羅大眾均意義非凡。
行業(yè)影響：準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì) 進(jìn)一步健全社會(huì)保障體系
對(duì)于健康險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政的意義不言而喻。作為資深的壽險(xiǎn)專業(yè)人士，平安人壽總經(jīng)理趙福俊認(rèn)為此舉將為行業(yè)帶來(lái)四點(diǎn)積極影響。
首先，新政的出臺(tái)在一定程度上體現(xiàn)國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的重視，決心進(jìn)一步扶持商業(yè)健康險(xiǎn)公司在國(guó)家健康保障體系中發(fā)揮更重要的作用，以構(gòu)建更健全的社會(huì)醫(yī)療保障體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將擁有更廣闊的前景。
其次，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是國(guó)家首個(gè)享受直接抵減個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的健康險(xiǎn)。讓利于民，一方面將減輕個(gè)人購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面將吸引更多人通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完善自身的健康保障。
此外，稅優(yōu)健康險(xiǎn)將不會(huì)拒保，產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻低，惠及普羅大眾，會(huì)極大地?cái)U(kuò)展購(gòu)買人群，這也將成為社保醫(yī)療外的有力補(bǔ)充，具有積極的社會(huì)意義。它的設(shè)計(jì)將遵循合理定價(jià)、保本微利的經(jīng)營(yíng)原則，具備準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的又一體現(xiàn)。
趙福俊還表示，由于購(gòu)買門檻較低，各種人群均可投保且需保證續(xù)保，這對(duì)保險(xiǎn)公司的軟硬件設(shè)施、主動(dòng)服務(wù)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高的要求。
針對(duì)普惠大眾：準(zhǔn)入門檻低、保障范圍廣、保障額度高
所謂“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”，顧名思義，即對(duì)個(gè)人購(gòu)買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以個(gè)稅前扣除。可以簡(jiǎn)單理解為，每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。目前個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)為3500元，如果個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到2400元，那個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)則調(diào)高為3700元。
業(yè)內(nèi)人士分析，目前的醫(yī)保雖然覆蓋面廣，但保障額度不高，且設(shè)有醫(yī)保目錄，不保目錄外的費(fèi)用，難以滿足百姓對(duì)醫(yī)療保障的品質(zhì)需求。從示范性產(chǎn)品條款來(lái)看，稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以作為個(gè)人醫(yī)保外的強(qiáng)有力補(bǔ)充。
平安人壽產(chǎn)品專家指出，稅優(yōu)健康險(xiǎn)具有“投保門檻低、保障范圍廣、保障額度高”等特點(diǎn)。首先，誰(shuí)能買？示范條款顯示，正常交納個(gè)稅的納稅人均可以購(gòu)買，保證承保，且保險(xiǎn)公司必須每年續(xù)保，讓客戶擁有長(zhǎng)久的保障。
其次，保什么？稅優(yōu)健康險(xiǎn)一方面是保障責(zé)任范圍廣：提供住院醫(yī)療費(fèi)、住院前后門診醫(yī)療費(fèi)、6種特定疾病門診（惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學(xué)治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術(shù)后抗排異治療或肝硬化治療）、3種慢性病（糖尿病、高血壓、冠心病）門診費(fèi)報(bào)銷；另一方面是保障內(nèi)容范圍廣：社保范圍內(nèi)的剩余費(fèi)用可100%報(bào)銷，社保范圍外的費(fèi)用80%報(bào)銷。
最后，保多少？賠多少？政策提出，稅優(yōu)健康險(xiǎn)的年保障額度不得低于20萬(wàn)元，累計(jì)保障額度不少于80萬(wàn)，且每年醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率不得低于80%；如低于80%的，差額部分返還到所有被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶中，真正體現(xiàn)微利經(jīng)營(yíng)。
整合平安集團(tuán)資源 平安人壽致力于成為“健康管理專家”
個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的出臺(tái)，對(duì)于行業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)都具有非常重要的意義。趙福俊同時(shí)表示，平安人壽將在稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政的有利契機(jī)下，為客戶提供更多貼合實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及配套服務(wù)。借助國(guó)家對(duì)于個(gè)人健康問(wèn)題的重視和利好政策的出臺(tái)，平安人壽將為廣大客戶帶來(lái)更好的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，提升國(guó)民保障水平。
據(jù)了解，基于對(duì)健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)未來(lái)的展望，中國(guó)平安已形成健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的整體戰(zhàn)略布局，并將健康醫(yī)療與資產(chǎn)管理并列作為未來(lái)的兩大核心戰(zhàn)略。作為平安健康管理的首款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，“平安好醫(yī)生”首創(chuàng)中國(guó)規(guī)模最大的全職網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，以自建醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)、外部專科醫(yī)生以及外部全科醫(yī)生三個(gè)圈層，為客戶提供7*24小時(shí)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，客戶滿意度高達(dá)98%。醫(yī)療資源方面，平安擁有獨(dú)一無(wú)二的O2O健康醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，囊括中國(guó)頂尖醫(yī)生資源、醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)、藥房網(wǎng)絡(luò)以及體檢機(jī)構(gòu)。截至目前，平安好醫(yī)生日均咨詢量已突破9.8萬(wàn)。
除了上述的“醫(yī)”與“藥”外，“急救”也是百姓出行所不可缺少的服務(wù)。平安人壽通過(guò)與國(guó)內(nèi)外頂尖醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，為客戶免費(fèi)提供國(guó)內(nèi)援助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)保墊支等14項(xiàng)服務(wù)，全方位呵護(hù)醫(yī)療需求。趙福俊表示，借助平安集團(tuán)的整體資源，平安人壽將致力于成為客戶的“健康管理專家”。
